Veel verzekeringsbedrijven bieden overlijdensrisicoverzekeringen aan. Er zijn drie basisvormen:

Gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering:
• De duurste variant
• Gedurende de hele looptijd is een vast kapitaal verzekerd.
• Dit kapitaal wordt direct na overlijden van de verzekerde(n) uitgekeerd aan de begunstigden (partner, kinderen of overige erfgenamen)
• U betaalt gedurende de looptijd een vaste verzekeringspremie.
• Deze vorm is vooral geschikt voor het afdekken van risico’s die voor lange tijd op hetzelfde niveau blijven. Zo wordt de verzekering vaak gecombineerd met een hypotheek. Met name geschikt voor jonge gezinnen.

Lineair dalende overlijdensrisicoverzekering:
• De goedkoopste variant
• Gedurende de hele looptijd is een kapitaal verzekerd dat per jaar met een gelijkblijvend bedrag afneemt. U bent dus voor een steeds kleiner bedrag verzekerd.
• Deze vorm is vooral geschikt voor mensen die al wat ouder zijn: naarmate je ouder wordt, heb je bij overlijden immers steeds minder behoefte aan een hoge uitkering bij overlijden. Dit in tegenstelling tot de gelijkblijvende verzekering, waar bij overlijden het uitgekeerde bedrag vaak wordt gebruikt om een hypotheek af te lossen.

Annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering (tussenmodel):
• Goedkoper dan de gelijkblijvende verzekering, duurder dan de lineair dalende
• Gedurende de hele looptijd is een dalend kapitaal verzekerd. In de eerste jaren daalt het verzekerde bedrag nauwelijks, aan het einde daalt het sterk.
• Deze vorm wordt vaak gekoppeld aan een hypotheek, maar dan wel een hypotheek met vermogensopbouw. Het geld dat u in de spaarpot stopt, wordt aan het einde gebruikt voor het aflossen van een hypotheek. Als de verzekerde overlijdt tijdens de looptijd, wordt de verzekering uitgekeerd en is er samen met het gespaarde geld in principe genoeg geld voor een nabestaandenvoorziening.

Prijsverschillen
Voor alle vormen geldt: u betaalt altijd een gelijkblijvende premie. Prijsverschillen zitten ‘m dus in de verzekerde bedragen, uw leeftijd, uw gezondheid en uw rookgedrag – allemaal factoren die een bepaald premiebedrag tot gevolg hebben.
De premies zijn flink gekelderd, daardoor kan overstappen naar een andere verzekeraar aantrekkelijk zijn. Zeker omdat een overlijdensrisicoverzekering een eenzijdig contract is, dat op elk gewenst moment kan worden opgezegd. Wilt u weten wat een overstap u oplevert? Dan kunt u dit op http://www.independer.nl/Overlijdensrisicoverzekering/Invoer.aspx aan de hand van uw huidige premie in een handomdraai berekenen.

Heeft u een hypotheek in combinatie met een overlijdensrisicoverzekering? Ga dan eerst na of u kunt oversluiten. De meeste banken staan dit toe, maar zijn er niet altijd even duidelijk over.
Tot slot: zeg uw huidige verzekering pas op als u medisch geaccepteerd bent door uw nieuwe maatschappij.

Veel verzekerden merken overigens niets van de premiedalingen. Dat komt doordat verzekeringsmaatschappijen de nieuwe, lage premies alleen aanbieden aan nieuwe klanten, terwijl bestaande verzekerden hun huidige, relatief dure, premie gewoon blijven betalen.

Jaap van Sandijk
Oktober 2007