Studeren of een rijbewijs halen: het lijkt allemaal nog heel ver weg voor een kind in de basisschoolleeftijd. Toch is het verstandig om vroeg te beginnen met sparen. Pas echter op voor spaarvormen die hoge kosten met zich meebrengen.

Sparen voor je kind betekent vooral: vroeg beginnen. Een paar tientjes per maand opzij zetten gebeurt ongemerkt en levert na een aantal jaren een mooi bedrag op, vooral als je spaart tegen een aardige rente.

Banken en verzekeraars bieden een grote hoeveelheid financiële producten aan. Dat maakt de keuze er niet eenvoudiger op. Eerste vraag bij de keuze voor een spaarvorm is: wil je je geld voor langere tijd opzij zetten zonder eraan te kunnen komen of wil je sparen terwijl je iedere moment toch over het geld wil beschikken?

Spaarrekening
Bij de meeste ‘gewone’ spaarrekeningen kan de spaarder zelf bepalen wanneer en hoeveel hij wil sparen. Ook kan meestal op elk gewenst moment geld worden opgenomen. Handig voor spaarders die wel eens krap zitten en snel geld nodig hebben. Deze rekeningen bieden echter vaak een lagere rente dan spaarvormen waarbij het spaargeld voor langere tijd wordt weggezet en waar maandelijks een vast bedrag moet worden ingelegd. Dat laatste is prettig voor ouders die het moeilijk vinden om zichzelf een spaardiscipline op te leggen. Deze spaarvormen blijken in de praktijk echter vaak een verzekering - veel van deze jeugdspaarplannen zijn eigenlijk een levensverzekering - en brengen hogere kosten met zich mee dan een gewone spaarrekening.

Het beste advies luidt daarom: open een gewone spaarrekening met hoge rente en leg jezelf de discipline op om regelmatig, bijvoorbeeld maandelijks, een vast bedrag in te leggen. Spaarders die niet over die discipline beschikken, kunnen het beste met hun bank een automatische overschrijving van salarisrekening naar spaarrekening afspreken.

Rente
Kijk bij het zoeken naar een goede spaarrekening verder dan je huidige bank. Rondshoppen loont echt de moeite. Let daarbij wel goed op de kleine lettertjes, want elke aanbieder van spaarvormen heeft zijn eigen voorwaarden en beperkingen. Kun je bijvoorbeeld altijd vervroegd geld opnemen, of kan dat alleen tegen een boete? En wie biedt de hoogste rentes? De website www.independer.nl geeft een actueel overzicht van de rentetarieven van verschillende aanbieders.

Vitaliteitssparen
De aantrekkelijkste vorm van sparen was de spaarloonrekening. In 2011 kon je voor het laatste jaar maximaal € 613,- belastingvrij sparen. Dit bedrag werd op het brutoloon ingehouden, wat ongeveer € 240,- scheelde aan belasting.
Per 1 januari 2012 is dit afgeschaft.

In 2013 komt daar het vitaliteitssparen voor in de plaats. Deze regeling lijkt op banksparen en de levensloopregeling. Werknemers en ZZP’ers van het bruto inkomen op een speciale rekening een gelimiteerd bedrag kunnen opsparen. Ze hoeven hier pas bij latere opname inkomstenbelasting over af te dragen.
Dit spaargeld is ook vrijgesteld van de vermogensrendementsheffing van box 3.

Voor degene die een spaarloonrekening hadden komt er een overgangsmaatregel waarmee het spaarloon kan worden opgenomen of kan worden doorgestort naar het vitaliteitssparen.

Tenaamstelling
Let bij het afsluiten van de spaarrekening op de tenaamstelling. Als het geld op naam van het kind staat, is de ouder voor dat geld verantwoordelijk tot het achttiende levensjaar van het kind. Daarna kan het kind het geld zelf uitgeven. Als de rekening op naam van de ouders of een van de ouders staat, bepalen zij als rekeninghouder wanneer het geld ter beschikking komt.

Meer informatie is te vinden op www.nibud.nl en www.independer.nl.